Кредитные карты - уже больше не роскошь, а повседневная действительность нашей жизни. Как уберечься от типичных ошибок при оформлении кредитки?

Не так давнехонько кредитная карта была для русского человека признаком роскошной жизни. В текущее время обстановка в корне изменилась: все больше банков предлагают своим клиентам кредитные карты и все больше людей могут этим воспользоваться.

Как работает кредитная карта? Когда вы расплачиваетесь кредиткой в магазине, ресторане и т.п., вы тратите не свои деньги, а финансы банка. Причём если вы возвращаете должок по кредитной карте за определённое миг (около месяца), то проценты как правило не берутся.

Чаще всего кредитка - это пластиковый прямоугольник с ферромагнитной полосой, где указано имя владельца, его шифр, стандарт подписи и номер личного счета в банке.

Первые кредитки появились в 50-х годах, в США, и назывались Diners Club. Тогда вероятность расплатиться кредитной картой и не радеть о количестве денег, взятых с собой, привлекла многих богатых американцев. После этого появились больше массовые марки кредиток - Visa и MasterCard. VISA и MasterCard - это международные платежные системы (МПС), обеспечивающие оплату с использованием пластиковых карт, эмитируемых разными банками. Отличалка между ними несущественна для рядового пользователя. Стоит, пожалуй, направить чуткость только на следующие отличие: внутренняя расчетная валюта VISA - только доллары США (соответственно, валюта покупки конвертируется первоначально в доллары, потом получившаяся сумма - в валюту счета пользователя). MasterCard внутри зоны ЕВРО расчеты ведет в ЕВРО, за пределами этой зоны - в долларах.

На рынке кредитных карт в России в текущий момент работают на практике все крупные банки и лидера в этой области выделить трудно. По версии народного рейтинга сайта creditcard.ru, наибольшим доверием пользуются Райффайзенбанк, Уральский банк реконструкции и развития и Внешторгбанк. Следом за ними следуют скандально прославленный Ситибанк и Международный Столичный банк.

Однако и у самых популярных в народе банков есть свои "косяки", а в использовании их кредитных карт есть свои "подводные камни". Наиболее типичные ошибки клиентов и "ошибки" банков.

Условия выпуска кредитных карт в различных банках

Ошибка: не приметить скрытую комиссию

Итак, вы решили завести себе кредитную карту. Естественно, давать начало надобно с выбора банка. При этом необходимо учесть немного критериев: во-первых, естественно, процент по кредиту. Каждый джентльмен в здравом уме и трезвой памяти будет избирать банк с невысокими процентными ставками.

Однако многие банки при невысоких кредитных процентах берут определенную фиксированную сумму за обслуживание кредитной карты (от 1-2 долл. до 100 долл.) Помимо того, сегодня в каждом банке устанавливается льготный отрезок времени кредитования, и если вы желаете погасить задолженность перед банком как разрешается быстрее, проценты по кредиту для вас не имеют никакого значения. Естественно, разумнее всего будет остановить свой выбор банк, у которого здоровый льготный период и минимальная цена обслуживания карты.

Как избежать: чутко впитывать текст условия кредитования на сайте и сам договор.

Ошибка: не учитывать географию

Однако, выбирая банк, необходимо учитывать ещё несколько факторов. Единственный из важнейших - развитая сеть банкоматов и магазинов, которые принимают кредитные карты. Если банкоматы Сбербанка вы найдете практически в всякий точке России, то с другими банками занятие может обстоять куда хуже. Потому самое разумное: выбирать тот банк, чей банкомат находится поблизости от дома или работы. Потому как главное в кредитной карте - это возможность ею воспользоваться.

Как избежать: исследовать карту города с нанесенной сетью банкоматов наиболее симпатичных вам банков.

Типичная "ошибка" банка: начисление процентов на неиспользованную количество кредита

Владельцам кредитных карт необходимо заблаговременно узнать, когда начисляется комиссия за обслуживание. Первые проценты должны быть начислены только вслед за тем активации новой карточки, то есть, только затем того, как вы совершили по ней первую покупку или в основополагающий раз сняли наличные. Если в первой же выписке из банка указываются проценты, начисленные до активации карточки, то нужно требовать у банка сатисфакции.

При этом учитывайте, что проценты выплачиваются только на по сути дела использованную доля задолженности, а погашение задолженности обыкновенно осуществляется месячными платежами по выставляемой банком выписке.

Как избежать: ревизовать все операции по выписке.

Ошибка клиента: не учитывать комиссию за обналичку и лимиты снятия.

В идеале, имея кредитную карту, вы можете осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты. Проще говоря, или напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать денежки в банкомате.

Дело в том, что многие банки устанавливают лимит на сумму, которую позволительно снять за один раз, за один день и более того в месяц. Если вам будет необходимо единовременно снять достаточно крупную сумму, то, скорее всего, придется "побегать" от банкомата к банкомату или растянуть наслаждение на несколько дней. Ну и, естественно, следует учитывать комиссию на снятие средств, при использовании как "родного", так и "чужого" банкомата. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при обналичке сквозь оператора комиссия взимается без малого всегда. За "измену" своему банку расплата (в виде комиссии в 5-7%) наступает практически всегда. Банк, тот, что не берет комиссию за снятие денег посредством сторонний банк, выявить не удалось.

Как избежать: загодя уточнить, сколь денег вы можете принять из банкомата и сколько за это заплатите.

Проблема: возврат денег при отказе от покупки

Часто у держателей карт возникают трудности при возврате денег за покупку. Некоторые банки осуществляют такую операцию в течение месяца, или даже нимало не осуществляют. Например, систематично проблемы с возвратом денег возникают в УралСибе.

Как избежать: при выборе карты интересоваться у банка, как производится возврат.

Ошибка: не учитывать период зачисления денег на счет

Как говорилось выше, многие банки сейчас начинают предлагать льготные условия кредитования: если вы погашаете задолженность по кредиту в кратчайшие сроки, с вас не взимаются проценты. Это, конечно, крайне привлекательно? и все-таки необходимо учитывать, сколько времени понадобится для занесения средств на счет. Просто банки заявляют, что с момента внесения вами денег в кассу банка до появления их на счету проходит день-два.

Но не все так просто: практика показывает, что средства могут зачисляться и неделю (например, в Ситибанке).

Как избежать: если вы надеетесь на льготное кредитование и не хотите оплачивать проценты банку, оплачивать задолженность как самое малое за неделю до часа "икс".

Проблема: кредитки не принимают там, где должны бы.

Часто проблемы возникают у пользователей кредитных карт прямо при попытке ими расплатиться: это может быть и отсутствие голосовой авторизации (при попытке оплатить что-то дорогостоящее), или банальные поломки. Кроме того, на нынешний день в России в отдалении не все торговые центры принимают оплату кредитной картой. Но это, скорее всего больше задача торговых центров, а не самих банков.

Как избежать: практически невозможно.

Проблема: нелюбовь зарубежных банкоматов к нашим картам.

Ну и самая обычная проблема для российских граждан: их кредитки, даже заявленные как международные (систем Visa и MasterCard), за рубежом никак не желают "работать". Чаще всего это происходит из-за того, что у русских банков нет соглашений с банками-партнерами за границей. Но даже если за рубежом ваша карта целиком кредитоспособна, но у вас счет в рублях, то вектор движения перевода в иностранную валюту скорее всего будет грабительским, не говоря уже о комиссиях в банкомате.

Как избежать: выбирая банк, поинтересоваться, есть ли у него зарубежные партнеры. Лучше всего выезжать с кредиткой Райфайзенбанка - он крайне уважаем практически везде, а счет располагать в евро (если едете в Европу) или в долларах.

Проблема: излишняя активность банков в перевыпуске карт.

Если срок действия кредитной карты закончился, банк может прислать новую, не спросив при этом желания клиента. Конечно, не возбраняется не активировать эту новую карту, но, полностью возможно, банк насчитает вам некоторую, нехай и небольшую сумму, "за обслуживание" - карта оттого что все одинаково уже выпущена.

Именно так поступает, в частности, банк "Ренессанс Капитал". Для активных держателей карт такое положение вещей удобно, но если вы, например, не желаете продлевать свои отношения с банком, то может предстать конфликт. С точки этой зрения корректно ведет себя банк "Авангард": его сотрудники несложно перезванивают своим клиентам и уточняют, будут ли те перевыпускать карты.

Как избежать: предварить банк заранее о нежелании продолжать с ним отношения.

Проблема: мошенничество с кредитными картами.

Часто разрешено услыхать обвинения в адрес банков в том, что они не обеспечивают достаточной электронной безопасности. При всем при том чаще всего мошенничества случаются в результате нашей собственной халатности. Помните, если карта кредитная, то ущерб от мошенничества может исчисляться не только вашими средствами, но и средствами банка в размере кредитного лимита.

Как избежать: при утере карты необходимо сию минуту же высказать об этом в банк, чтобы вашими деньгами никто не смог воспользоваться. Кроме того нужно быть предельно осторожным, пользуясь кредиткой в Интернет-магазинах (ни в коем случае запрещено сберегать пин-коды на компьютере, тем более, на чужом).

На свой точка зрения несмотря на то, что рынок кредитных карт в России еще только формируется, у него большое будущее. И если учитывать навык западных стран, совершенно возможно, что в скором времени кредитные карты заменят собой мелкие целевые кредиты, предлагаемые сейчас в большинстве торговых точек.